Меню

Таблица платежная система банка россии



Платежная система банка России: участники, организация и функционирование

На сегодня в нашей стране работает несколько платежных систем. Однако система ЦБ РФ на сегодня играет самую главную и даже ключевую роль во всей банковской системе. Она составляет институциональную основу все российской национальной платежной системы.

Концепция

Платежная система Банка России (ПСБР) – это сложная организационно-технологическая система. Она выполняет ряд задач, которые направлены на достижение целей Банка России в соответствии с законодательством страны. Согласно положению о платежной системе Банка России, под ней следует понимать общность правил, договорных взаимоотношений, методологий, позволяющую всем участникам осуществлять операции друг с другом по установленной законом схеме.

Она предоставляет широкий спектр услуг кредитным учреждениям и органам государственной власти. ПСБР имеет наименьший риск в национальной ПСБР. ЦБ РФ выступает в качестве главного стабилизирующего элемента всей инфраструктуры. В последнее время годы развития ПСБР характеризовались расширением спектра услуг по управлению ликвидностью путем взаимодействия с организованными рынками.

К правовой базе регулирования системы относят:

  • ГК РФ;
  • ФЗ «О ЦБ»;
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
  • правила для банков;
  • банковские договора по корсчетам.

Система платежей ЦБ РФ является главным элементом, с помощью которого осуществляется денежно-кредитная политика в стране. Через нее проходят существенные по количеству и объему операции платежей.

Текущее состояние

Основной и важной составляющей государственной платежной системы РФ является платежная система Центробанка. Именно он служит центральным каналом в целях исполнения фискальной политики страны.

Справедливость подобных выводов подтверждается следующими данными. Например, в 2018 году кредитными организациями- операторами было переведено 513 173,2 млрд. рублей. При этом в рамках ПСБР – около 1 340 034,2 млрд. руб. Поэтому можно утверждать, что в рамках своей системы Банк России переводил средства, объем которых в 2,5 раза превышает объемы, переводимые через кредитные организации, которые являются операторами на рынке.

ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном банке России» устанавливает, что вместе с такими целями ЦБ РФ, как стабильность рубля, основной является и цель постоянного функционирования всей системы в целом. При этом четко и постоянно функционирующая платежная система поддерживает стабильность рубля, используя его в качестве платежного средства, а также содействует укреплению кредитно-финансовой отрасли России через межбанковские операции и расчеты.

Цели Центробанка РФ, его функции и возможности определяют саму систему как один из основных вариантов реализации финансовой политики России, обеспечивают ее главенствующую роль. Через ПСБР проходят значимые суммы и преобладающая доля платежей в России. Обозначенные причины определяют ее как системно значимую в России.

ЦБ РФ регулирует, держит под контролем свою платежную систему, а также выполняет свои обязанности перед прочими участниками.

ЦБ РФ осуществляет мероприятия по развитию собственной системы в отношении увеличения ее продуктивности и обеспечения непрерывной работы. Такое развитие направлено на увеличение ее эффективности за счет понижения издержек, увеличения качества предоставляемых услуг, увеличения продуктивности как платежей, так и запросов и контрольных действий, а также понижения финансового риска, риска неплатежеспособности, операционного риска, системных и законодательных опасностей.

Функционирование самой системы регулируется положением «О платежной системе Банка России», в котором определены основные аспекты значимости банка, правила приостановления, порядок внедрения клиринга и расчетов.

В платежной системе Центробанка РФ есть расчетные системы и механизмы, отличающиеся территориальным охватом и размером осуществляемых платежей, правилами и порядками работы, составом участвующих и расчетными документами, скоростью платежей и применяемыми технологиями.

Задачи системы

Среди основных задач, стоящих перед платежной системой, можно выделить:

  • бесперебойность, эффективность и безопасность функционирования;
  • надежность и прочность, которые должны гарантировать отсутствие срывов в работе;
  • эффективность для выхода потока операций;
  • справедливость в подходе.

В таблице ниже охарактеризованы данные о ПСБР за 2018 год.

Количество переводов, млн ед.

Объем переводов, млрд руб.

В целом вся система

Функции

Главной функцией системы можно назвать обеспечение динамики и устойчивости оборотов. При наличии эффективной системы возможен и качественный контроль денежно-кредитной сферы, помощь кредитным учреждениям активно сохранять свою ликвидность, снижая таким образом потребность в крупных избыточных резервов.

Платежная система гарантирует:

  • Средства зачисляются на средства клиентов в день поступления. В некоторых регионах списание и зачисление этих средств производится в режиме, близком к режиму настоящего времени, с возможностью их незамедлительного использования.
  • Возможность управлять платежеспособностью методом предоставления финансовым учреждениям внутридневных займов под залог.
  • Реализация мер финансовой политики посредством обслуживания кредитных, депозитных, денежных и остальных операций.
  • Расчеты на финансовом рынке.

В отношении безопасности информации в системе предусмотрены: идентификация, контроль целостности и доказательство подлинности платежных документов, разделение прав доступа и защита от несогласованного доступа к ресурсам системы обработки платежей, контроль над расчетными операциями, секретность (криптографическая защита) платежной информации, резервное копирование программно-аппаратных комплексов и информресурсов.

Основные элементы

В таблице охарактеризованы главные элементы системы.

Предоставляют услуги по переводу денег и гашению долгов

Осуществляют переводы между агентами

Регулируют порядок расчетов в безналичной форме

Все элементы тесно взаимосвязаны друг с другом. Взаимодействие осуществляется по установленным правилам, которые закрепляются в нормативных документах и международных соглашениях. Вся работа системы строится по специальным правовым актам и правилам ее функционирования.

Платежная система Банка России включает в себя:

  • срочные электронные платежи в режиме онлайн;
  • более семидесяти специальных систем электронных расчетов внутри регионов, которые работают в постоянном режиме;
  • электронные платежи Московского региона, которая работает в постоянном режиме;
  • совокупность электронных платежей между разными регионами страны, позволяющая производить перевод средств между регионами РФ в течение 1-2 дней;
  • платежные системы с применением платежных терминалов;
  • ряд специализированных расчетных устройств для некоторых регионов РФ и подразделений Центробанка РФ.

В целом сама система ПСБР состоит из нескольких подсистем, что отражено в таблице ниже.

Совокупность законодательных документов по основам функционирования

Общность организаций, которые обеспечивают бесперебойную работу в целом

Технологии, которые применяются для осуществления операций и переводов

Совокупность расчетов, которые формируют дифференциацию услуг платежей

Основные участники

Среди участников платежной системы Банка России можно выделить:

  • ЦБ РФ в лице собственных подразделений.
  • Финансовые учреждения и банки в национальной платежной системе России
  • Федеральное казначейство.
  • Остальные клиенты Центробанка РФ, которые не являются финансовыми учреждениями (филиалами).

К компетенции Центрального банка относят управление рисками и контроль риска ликвидности. Он также осуществляет регулирование ее участников, выступает как основной оператор системы.

Сущность управления рисками ЦБ РФ заключается в следующем:

  • применение превентивных мер к банкам, которые находятся в затруднительном финансовом положении;
  • контролирование деятельности кредитных учреждений в сфере расчетной деятельности;
  • разработка правовых норм, которые обеспечивают регулирование расчетов;
  • создание и реализация форм защиты каналов.

Счета в банках для тех, кто участвует в системе и является клиентом Центробанка РФ, открываются в его подразделениях.

В платежной системе предусмотрено обязательное участие. Обязательным условием роли выступает открытие корсчета в ЦБ РФ. Порядок приостановления роли в платежной системе не используется. Участие учреждения прекращается после расторжения контракта о счете либо для финансовой компании с момента отзыва банковской лицензии у финансовой компании. Идентификация производится по нескольким каталогам:

  • справочник БИК РФ(для структурных подразделений Центробанка РФ, финансовых учреждений и их подразделений);
  • справочник участников системы БЭСП;
  • локальные справочники, которые применяются в каждом местном отделении платежной системы Центробанка РФ (для всех клиентов, в том числе тех, не являющихся финансовыми учреждениями).

В справочниках используют уникальные российские идентификационные коды. Номера счетов в банках клиентов формируются в согласовании с правилами бухгалтерского учета Центробанка РФ и финансовых учреждений.

ЦБ РФ, являясь оператором услуг платежных инфраструктурных объектов и оператором денежных переводов, переводит средства через счета в банках- участниках платежной системы ЦБ РФ, которые являются его клиентами.

Центральный Банк РФ предоставляет следующие услуги участникам платежной системы:

  • эксплуатационные услуги;
  • оплата клиринговых услуг;
  • услуги расчетов.

ПСБР работает каждый день, кроме выходных и нерабочих выходных дней, которые были установлены нормативно-правовыми актами России.

Критерии участия в системе следующие:

  • выступает клиентом кредитной организации — прямого участника;
  • предоставлен доступ к услуга по переводу средств с применением распоряжений в электронном виде;
  • организация в качестве клиента Банка РФ не зарегистрирована.

Получается, что косвенный характер участия выражается в том, что организации не могут сами заключать договора с Банком России, а только через прямого участника:

Источник

Платежная система Банка России. Учет расчетных операций через Банк России

В РФ законом предусмотрено два типа кредитных организаций:

I тип – коммерческие банки. Банки могут осуществлять все банковские операции, предусмотренные законом, на основании лицензии Банка России, в том числе все виды расчетных операций (переводов денежных средств) через все существующие платежные системы.

II тип – небанковские кредитные организации (НКО).

НКО в России осуществляют отдельные банковские операции, перечень которых устанавливается ЦБ РФ. В основном НКО осуществляют расчетные операции по переводу денежных средств, как правило, для обслуживания расчетов на фондовых и валютных биржах, депозитариев ценных бумаг и т.п.

Особую роль в российской платежной (расчетной) системе занимает ЦБ РФ. В соответствии с Федеральным законом РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» на него возложена основная функция организатора расчетной (платежной) системы в РФ. В соответствии с этим, ЦБ РФ является оператором собственной платежной системы, он регулирует и координирует все виды безналичных переводов денежных средств в отечественной экономике. Помимо этого, ЦБ РФ регулирует и занимается мониторингом частных платежных систем, устанавливает все правила безналичных переводов денежных средств, стандарты, формы расчетных документов, правила совершения безналичных расчетов, составляет и публикует отчетность по российской платежной системе, а также проводит комплекс мероприятий по ее совершенствованию. Исходя из вышеперечисленного, ЦБ РФ является оператором и владельцем Национальной платежной системы РФ, а также всей связанной с этим платежной инфраструктуры. В части безналичных переводов денежных средств, в функции ЦБ РФ входят:

  • разработка правил осуществления перевода денежных средств через платежную систему ЦБ РФ;
  • обслуживание бюджетных счетов всех уровней бюджетной системы РФ, а также государственных внебюджетных фондов;
  • предоставление услуг платежного клиринга, операционных и расчетных услуг всем участникам Национальной платежной системы РФ;
  • регулирование всех видов безналичных переводов через Национальную платежную систему РФ, а также сопровождение переводов, оперативное управление и контроль за функционированием Национальной платежной системы РФ.
Читайте также:  Excel подбор параметра таблицы подстановки

Концепция развития Национальной платежной системы РФ предусматривает:

  • повышение в целом эффективности единой государственной денежно-кредитной политики за счет максимального удешевления и увеличения скорости совершения безналичных переводов денежных средств;
  • повышение надежности и устойчивости банковской системы РФ, путем контроля в целом за состоянием расчетов банковской системы, а также принятие мер к локализации возникающих рисков;
  • расширение спектра услуг, предоставляемых кредитным организациям и их клиентам, в сфере осуществления безналичных переводов денежных средств через Национальную платежную систему РФ;
  • предоставление Федеральному казначейству РФ (Министерству финансов РФ) различных возможностей для более эффективного управления всеми видами бюджетных средств и иных государственных финансов.

Национальная платежная система РФ состоит из следующих основных элементов:

  • системы банковских электронных платежей (БЭСП), которая предназначена для перевода денежных средств в масштабе всей экономики РФ в режиме реального времени;
  • системы электронных внутрирегиональных расчетов (ВЭР), по которым осуществляются расчеты в режиме реального времени на территориях областей, республик, краев и автономных округов и контролируются территориальными учреждениями ЦБ РФ (на данный момент таких систем более семидесяти);
  • системы межрегиональных электронных расчетов, которая позволяет осуществлять перевод денежных средств между всеми регионами РФ.

Платежная система Банка России_1.jpg

Рисунок 1. Модель действующей платежной системы Банка России

Организация расчетных операций с денежными средствами в платежной системе Банка России

Кредитным организациям (коммерческим банка) для осуществления переводов денежных средств в Национальной платежной системе РФ открывается корреспондентский счет по месту их нахождения в соответствующих расчетно-кассовых центрах (РКЦ) ЦБ РФ, а филиалам кредитных организаций в РКЦ могут открываться корреспондентские субсчета, по месту нахождения филиалов. Решение на открытие корреспондентского субсчета филиалу принимает головной банк. Если такое решение не принято, то филиал будет осуществлять все свои расчеты через корреспондентский счет головного банка. Все отношения между РКЦ ЦБ РФ и кредитной организацией (коммерческим банком) осуществляются на основании договора. Какой-либо платы РКЦ за осуществление переводов денежных средств с коммерческих банков не взимает. Все переводы денежных средств по поручению кредитных организаций (коммерческих банков) могут осуществляться только в пределах остатка денежных средств на корреспондентском счете (субсчете). Также ЦБ РФ может предоставлять краткосрочный кредит «овердрафт» при нехватке средств на корреспондентском счете в рамках отдельного кредитного договора с кредитной организацией.

Договор между кредитной организацией и РКЦ ЦБ РФ регулирует в рамках законодательства РФ следующие вопросы:

  • порядок расчетного обслуживания кредитной организации;
  • права, обязанности и ответственность сторон;
  • способ обмена электронными документами между всеми участниками расчетов;
  • порядок оплаты услуг РКЦ ЦБ РФ;
  • иные условия, предусмотренные законами РФ и нормативными актами ЦБ РФ.

Для открытия корреспондентского счета (корреспондентского субсчета), кредитная организация предоставляет в РКЦ ЦБ РФ следующие документы:

  • заявление на открытие корреспондентского счета;
  • копии банковских лицензий и учредительных документов, заверенные в установленном порядке;
  • письмо Главного управления ЦБ РФ по соответствующей территории РФ, с согласованием утвержденных руководителя и главного бухгалтера кредитной организации;
  • свидетельства о постановке на учет в налоговой инспекции, государственных внебюджетных фондах, органах статистики;
  • карточку с образцами подписи руководителя и главного бухгалтера банка и оттиска печати, заверенную у нотариуса.

Расчетные (платежные) документы для перевода денежных средств в РКЦ ЦБ РФ от кредитной организации поступают в электронном и бумажном виде. В бумажном виде они поступают вместе с реестром, который оформляется сразу на все расчетные документы. РКЦ принимает от кредитной организации расчетные документы независимо от наличия остатка на корреспондентском счете банка. РКЦ подтверждает совершение операций по корреспондентскому счету – выпиской, которая передается в кредитную организацию в электронном и бумажном виде. На основании выписки из РКЦ, кредитная организация зачисляет денежные средства на счета своих клиентов – юридических и физических лиц.

Каждому банку и его филиалу (которому открыт корреспондентский субсчет) присваивается свой уникальный банковский идентификационный код – БИК (код участников расчетов). Также РКЦ выдает коммерческому банку (его филиалу) денежную чековую книжку для получения наличных денег со своего корреспондентского счета.

Схема реализации безналичных расчетов через расчетную сеть ЦБ РФ представлена на рис. 3.6.

Платежная система Банка России_2.jpg

Рисунок 2. Осуществление безналичных расчетов через расчетную сеть Банка России

Порядок использования безналичных расчетов через расчетную сеть ЦБ РФ состоит из нижеследующих этапов.

1. Клиент 1 передает расчетный документ (платежное поручение) в свой банк.

2. Банк списывает денежные средства с расчетного счета Клиента 1 и оформляет эту операцию следующей проводкой:

Дебет счета № 40702_447;

Кредит счета № 30102_330; и передает электронный документ (платежное поручение) в РКЦ ЦБ РФ 1.

3. РКЦ 1 Банка России списывает денежные средства с корреспондентского счета Банка 1 и передает электронный документ в Вычислительный центр ЦБ РФ при Главном территориальном управлении.

4. Вычислительный центр ЦБ РФ передает электронный документ в РКЦ 2 ЦБ РФ.

5. РКЦ 2 ЦБ РФ зачисляет на основании расчетного документа денежные средства на корреспондентский счет Банка 2 – 30102_550.

6. Банк 2 зачисляет денежные средства на расчетный счет своего клиента и оформляет эту операцию следующей проводкой:

Дебет счета № 30102_550;

Кредит счета № 40501_875.

Учет расчетных операций с денежными средствами через ЦБ РФ

Для учета расчетных операций с денежными средствами через ЦБ РФ в Плане счетов предусмотрены следующие счета.

Счет 30102 «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России»

Назначение счета: учет и хранение свободных денежных средств коммерческого банка в РКЦ ЦБ РФ, а также осуществление расчетов по поручению банка. Счет активный. Корреспондентские субсчета филиалам коммерческих банков открываются на этом же балансовом счета.

По дебету счета 3012 отражаются операции по поступлению денежных средств на счет, а по кредиту – операции по списанию денежных средств со счета, что видно из приведенной ниже таблицы.

В аналитическом учете ведется один лицевой счет.

Порядок бухгалтерского учета по счету 30102 «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России» может быть приведен в форме таблицы 1.

Счет 30102 «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России»

Источник

Банк России опубликовал реестр платежных систем

ТОП новостей

Фотосессия для Vogue Russia прошла в нижегородском крематории

На страницы журнала попал «Сад им.».

Открытие аквапарка на Гагарина в Нижнем Новгороде перенесено на осень

Ранее сообщалось, что он заработает в августе.

Мелик-Гусейнов рассказал о симптомах постковидного синдрома

После коронавируса могут появиться тромбозы, одышка и тахикардия.

Подробно

Строительство двух этапов IV очереди Южного обхода Нижнего Новгорода выполнено на 27%

Дорогу, транспортную развязку и мост строят 230 специалистов и 115 единиц техники.

Продление метро от Сормова до Починок обойдется в 40 млрд рублей

Для этого потребуется тоннели протяженностью в 4 км.

Нижний Новгород в лицах: Как молодой пианист Даниил Трифонов прославил свой город на весь мир

Newsroom24 рассказывает о нижегородском музыканте и композиторе, получившем «Грэмми».

Источник

Системы электронных платежей в России

Трескова Клавдия Анатольевна

Объем и количество безналичных расчетов в РФ неуклонно растут. Об этом свидетельствуют данные аналитических агентств и отчеты банковской системы страны. Большую долю на этом рынке занимают электронные кошельки. Они находятся на третьем месте после банковских карт и интернет-банкинга. Бробанк выяснил, какие системы электронных платежей в России завоевали самую высокую популярность, и какие есть альтернативы у этого способа расчетов.

Понятие ЭПС

Электронные платёжные системы (ЭПС) разработаны для расчетов в интернете между кредитно-финансовыми организациями, интернет-пользователями и бизнес-партнерами. Это могут быть платежи за товары в онлайн-магазинах, за услуги или частные переводы. У такого вида расчетов по сравнению в офлайн оплатой ряд неоспоримых преимуществ:

  • минимальное время на операцию;
  • экономия денег по сравнению с оформлением платежах через банк или почту;
  • современные способы защиты информации при проведении платежей, которые предусмотрены для всех онлайн-систем;
  • простота пополнения баланса через онлайн-сервисы, банки и платежные терминалы;
  • легкость проведения оплаты — никаких бумаг для заполнения, поэтому вероятность ошибок ниже.

Расчеты через ЭПС настолько распространены в настоящее время, что только в России насчитывается несколько десятков. Крупные системы, которые работают в разных странах, получили статус международных. В них допускается проведение трансграничных платежей и переводов.

ЭПС чаще всего используют для:

  • платежей за покупки;
  • переводов физических лиц или между частными лицами и компаниями;
  • платежей за мобильную связь, интернет, штрафы и другие виды услуг.

Электронные платежные системы идеально подходят для онлайн-покупок

В оплате через ЭПС задействованы два участника: магазин и клиент. Если операция идет с использованием банковской карты, то подключается эмитент карты и орагнизация эквайер, которая обрабатывает платеж.
Чтобы понять, как проходит процесс обмена деньгами и информацией, удобнее рассмотреть схему оплаты товара:

  1. Покупатель выбирает покупку и инициирует оплату.
  2. Продавец получает данные и отправляет их в платёжную систему.
  3. Покупатель подтверждает расчет в ЭПС. Если расчет идет с банковской карты платежная система формирует запрос из банка-эквайера в банк-эмитент.
  4. Когда платеж подтвержден система эквайера пересылает деньги с расчетного счета плательщика на балансовый счет продавца.

Простая процедура расчетов делает их все более востребованными у продавцов и покупателей, вымещая наличные деньги.

Как развивались расчеты в интернете в России

Современные системы электронных расчетов в России появились не сразу. Первой в РФ в 1997 году была CyberPlat. Платеж через нее за услуги «Билайна» прошел годом позже в марте 1998 года. В начале нулевых функционировало уже несколько ЭПС:

  • PayCash, со временем трансформировалась в Яндекс.Деньги;
  • RUPay, позднее преобразовалась в RBK Money:
  • WebMoney, завоевавшая наибольшую популярность на российском рынке.

Распространение ЭПС зависит от ряда факторов, но в первую очередь пользователи обращают внимание на простоту регистрации. Первой массовой системой в РФ стала WebMoney. С 2007 года Яндекс.Деньги начали конкурировать с лидером. А после запуска российской ЭПС Qiwi и установки большого числа терминалов в шаговой доступности, сервис вошел в тройку лидеров.

Законодатели не сразу занялись вопросом регулирования рынка электронных расчетов. Но в 2011 году положение исправил ФЗ №161. В нем описаны основные правила и положения в области платежных систем России.

Невзирая на качественный сервис и хорошую техническую проработку, ЭПС PayPal не получила массовое распространение у россиян сразу. Вначале ее использовали только для платежей на зарубежных сайтах. Но на сегодняшний день система вытесняет признанных российских лидеров.

Читайте также:  Состав продукта пищевая ценность таблица

С 2010 по 2018 год число безналичных расчетов возросло в России в 34 раза, с 5 до 172 операций на одного жителя страны. Такие данные приводит BCG. РФ вышла на первое место в мире по количеству защищенных токен-транзакций. Также Россия крупнейший европейский игрок по объему операций, проведенных через виртуальные кошельки.

Самое большое число безналичных платежей в РФ проходит через Яндекс.Деньги, Онлайн Сбербанка и клиентские карты. Причем в 2018 году проценты распределились так:

Карты Интернет-банкинг Виртуальные кошельки
90,5% 89,7% 77,6%

Главные пользователи интернет-банкинга 93,9 % и электронных систем 82,2 % расчетов лица 25-34 лет. Карты предпочитают 94,4 % россиян 35-44 лет.

Тройка российских лидеров в области ЭПС

В России самые популярные электронные системы расчетов — WebMoney, Яндекс.Деньги и Киви. Рассмотрим их особенности и правила подробнее. Рейтинг и лидер постоянно меняется, и если 3-5 лет назад на первом месте были ВебМани, то в 2019 году это ЯД.

В тройку российских лидеров в области: WebMoney, Qiwi и Яндекс.Деньги

WebMoney

Первой из международных на рынок российских электронных платежей вышла в 1998 году система WebMoney. До сих пор она входит в ТОП-3 лидеров России, но постепенно количество участников уменьшается, они уходят в другие ЭПС.

Для начала пользования системой понадобится пройти регистрацию на сайте компании, указать личные данные, мобильный телефон и электронную почту. Большая часть функционала станет доступна только после подтверждения личности. Для этого потребуется отсканировать паспорт или лично подойти в ближайшее представительство компании.

У WebMoney разработаны две версии: декстопная и мобильная. В системе безопасно проводить расчеты между участниками, переводить деньги, оплачивать услуги. Можно заказать выпуск банковской карты, привязанной к ВебМани, чтобы снимать деньги или оплачивать товары в офлайне.

Основные преимущество системы — количество поддерживаемых валют. У пользователя может быть до 7 денежных кошельков одновременно в:

  • рублях России;
  • евро;
  • долларах;
  • гривнах;
  • белорусских рублях;
  • тенге;
  • вьетнамских донгах.

Поэтому система распространена не только в РФ, но и в СНГ и странах ближнего и дальнего зарубежья. Также доступна регистрация кошельков в золоте или в критовалютах.

Сервис Qiwi очень стремительно распространился в России с 2001 года, благодаря повсеместной установке терминалов компании. Платежная системы вышла на рынок с желанием стать монополистом в сфере приема и проведения платежей. В сети интернет Киви появилась в 2007 году после модернизации. Услугами Киви-терминалов пользуются даже те граждане, которые не любят проводить платежи через сеть интернет.

Для регистрации виртуального кошелька необходим мобильный телефон. Чтобы получить доступ к расширенному функционалу, понадобится идентификация личности. Система работает с четырьмя валютами: рублями РФ, долларами, евро и тенге. Доступ к кошельку возможен с сайта или приложение.

Если владелец кошелька рассчитываться деньгами без их вывода, можно оформить банковскую карту. А с нее платить в оффлайн. При оформлении займов в Qiwi держатели карт могут совершать покупки в кредит. Пополнять баланс можно в терминалах, кассах банков, картсчета или баланса мобильного.

Яндекс.Деньги

Платежная система развилась с 2002 году на базе сотрудничества Яндекс с PayCash. Кошелек привязывается к номеру телефона владельца. Чтобы расширить перечень доступных функций, необходимо пройти идентификацию в офисе компании или переслать скан-копию общегражданского паспорта, заверенную у нотариуса. Основная валюта для расчетов рубль РФ, но для конвертации или перевода можно открыть счета в:

  • евро;
  • США;
  • тенге;
  • белорусских рублях;
  • фунтах стерлингов;
  • юанях;
  • швейцарских франках;
  • кронах;
  • иенах;
  • злотых.

Через эту ЭПС можно отправлять деньги другим пользователям, рассчитываться за товары, услуги ЖКХ, провайдеров и проводить другие платежи. Пополнить кошелек ЯД можно с картсчета, с мобильного, с офисах банков и партнеров или в платежных терминалах. Часть клиентов оформляет займы в Яндекс.Деньги, чтобы не платить дополнительные комиссии банку и пользоваться заемными деньгами при расчете за покупки и услуги.

Кредитная карта Альфа-Банк Яндекс.Плюс оформить онлайн-заявку

Кред. лимит 500 000 Р
Проц. ставка От 11,99%
Без процентов 60 дней
Стоимость От 0 руб./год
Кэшбек 1-10%
Решение 1 день

Кредитная карта Тинькофф Яндекс.Плюс оформить онлайн-заявку

Кред. лимит 700 000 Р
Проц. ставка От 15%
Без процентов До 55 дней
Стоимость 990 руб./год
Кэшбек До 10%
Решение 2 мин.

В сервисе ЯД можно оформить карту, и привязать ее к виртуальному кошельку. Это облегчит процесс расчета электронными деньгами в реальной жизни без обналичивания, поисков мест и способов вывода.

Какие альтернативы у электронных систем

В интернете расчеты проходят не только с помощью электронных систем платежей. Многие банки разрабатывают собственные дистанционные сервисы для удаленного доступа клиентов к личным счетам и операциям. Это интернет-банк, мобильное приложение, Банк-Клиент для индивидуальных предпринимателей или крупных компаний.

Интернет платежи производятся без комиссии и зачисляются моментально

Банкам выгодно, чтобы большая часть клиентов пользовалась дистанционными сервисами. Безналичные расчеты, платежи и переводы снижают затраты кредитной организации. Поэтому для пользователей интернет-банкинга или мобильных версий предусмотрены дополнительные выгоды и преференции. Это могут быть расчеты и платежи без комиссии или с меньшим процентом, чем в офисах банка, или онлайн обмен валюты по более выгодному для частного лица курсу. Главное преимущество расчетов в интернет-банке — деньги не надо никуда выводить, платежи происходят напрямую со счета.

Кроме того, для расчета применяют системы денежных переводов. У них низкие комиссии и деньги доходят по России за минуты. Их можно получить наличными или зачислить на счет получателя, который открыт в банке. В РФ наибольшую популярность завоевали:

  • Вестерн Юнион;
  • Контакт;
  • Лидер;
  • Золотая Корона;
  • Юнистрим.

Тарифы за пересылку в разных системах варьируются в диапазоне 100-1000 рублей или 1- 1,5 % от суммы. С их помощью россияне могут пересылать деньги по стране без виртуальных кошельков или онлайн-банка.

Преимущества и недостатки ЭПС

При выборе системы электронных платежей желательно провести сравнительный анализ тарифов, интерфейса, простоты регистрации, а также ограничений введенных разработчиком. Для удобства оценки и наглядности всех преимуществ и недостатков ЭПС сведены в таблицу.

Описание Преимущества Недостатки
WebMoney Самый большой перечень доступных валют, в том числе работа с криптовалютой
Высококвалифицированная техническая поддержка
Высокий уровень защиты данных
Массовое распространение в странах СНГ
Платный перевод внутри системы 0,8 %
Сложная процедура вывода средств с кошелька
Высокий процент при обналичивании от 2 %
Нет прямого перевода в другие электронные платёжные системы
Большая комиссия за пополнение
Qiwi Удобная и понятная регистрация
Большое количество фирменных терминалов и бесплатное пополнение баланса
Оформление собственных карт
Перечисления внутри платежной системы бесплатно
Высокая плата при обналичивании от 2,5 % до 4 %
Суточный лимит при выводе и переводе денег 15 тыс. рублей
Яндекс.Деньги Интуитивно понятный интерфейс
Оформление собственной карты для платежей в офлайне и обналичивания
Бесплатные внутрисистемные платежи и переводы
Перечисление держателям других кошельков 3 %, минимум 15 рублей
Возможные блокировки кошелька при переводе на неизвестные карты, но с другой стороны это усложняет доступ злоумышленникам
Интернет-банкинг Постоянный доступ к банковским счетам и операциям
Комиссии за переводы и операции ниже, чем в кассах и офисах или вообще отсутствуют
Комиссии за внесение и вывод денег со счетов по тарифам, утвержденным в банке
На операции и суммы платежей и переводов могут быть установлены суточные и ежемесячные лимиты
Денежные переводы Низкий процент за пересылку денег внутри страны
Бесплатная выдача наличных получателю перевода
Большое количество пунктов выдачи и отправления
Высокая скорость обработки
Возможность перевести деньги за рубеж или получить деньги оттуда
Переводы с помощью систем запрещены для операций, связанных с коммерческой деятельностью
В системах введены ограничения по максимальной сумме одного перевода

Тенденции рынка ЭПС

Все большую популярность на отечественном рынке ЭПС завоевывает давно известная PayPal и новая VK Pay. Эта система электронных расчетов появилась позже всех остальных. Но уже в 2018 году сервис VK Pay насчитывал 15,4 % пользователей от всех безналичных расчетов в РФ. Чаще всего платежную систему используют молодые люди 18-24 лет. Остальные электронные сервисы выбирают россияне в возрасте 25-34 лет.

К выбору системы электронных расчетов следует подходить очень внимательно. Можно открывать несколько виртуальных кошельков одновременно. Главное при этом обратить внимание на то, какие комиссии предусмотрены за годовое обслуживание или при долгом бездействии владельца. Так, например, при отсутствии платежей и переводов в Яндекс.Деньги в течение двух лет, с пользователя ежемесячно снимают по 270 рублей.

При этом все ЭПС стремятся привлечь как можно больше пользователей. Для них предусмотрены акции, бонусы, скидки, кэшбеки за расчеты, проведенные через электронный кошелек.

Пользователи электронных платежных систем получают бонусы и кэшбэк

Безопасность

По данным МВД за 6 месяцев 2019 года количество дел с мошенничеством с применением электронных средств платежа возросло в 8 раз в сравнении с 2018 годом. А мошенничества при получении выплат, связанных с электронными расчетам, стало больше на 27,6 % за этот же период. Поэтому законодатели постоянно выдвигают инициативы по поводу повышения мер безопасности при использовании интернет-кошельков.

В середине лета 2019 года Совет Федерации РФ одобрил законопроект запрещающий анонимное пополнение виртуальных кошельков. Как прогнозируют эксперты, если закон будет принят, то это плохо отразится на рынке.

Владельцы электронных денег и онлайн-банкинга обязаны самостоятельно следить за безопасностью своих данных, кроме того, чтобы рассчитывать на защиту внутри системы. При этом важно:

  • никому не передавать сведения о логине, пароле, кодовом слове, ключевом запросе и других способах идентификации, предусмотренных в системе;
  • внимательно смотреть на поле адреса сайта, где проходит оплата, в начале строки на защищенных ресурсах стоит значок замка;
  • систематически проверять защиту своего ноутбука, планшета, компьютера и смартфона на наличие вирусов и вредоносных программ;
  • никому не озвучивать и не пересылать код, который высылает платежная система для подтверждения оплаты;
  • если появились опасения о мошенничестве, обращаться в службу техподдержки или отдел безопасности платежной системы.

Соблюдая эти правила, вы сможете избежать большинства посягательств на ваши деньги, которые хранятся внутри электронных платежных систем или на банковских счетах.

Трескова Клавдия Анатольевна

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Читайте также:  Расчет осаго таблица 2020

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Платежная система, что это такое простыми словами

Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! Электронные платежи значительно облегчили жизнь и ускорили оборот денежных средств. Теперь не нужно носить с собой наличные купюры и бояться, что кто-то вытащит кошелек. Банковской карты или смартфона, поддерживающего функцию NFC, вполне достаточно. Но мало кто задумывается, что за оплатой через терминал, которая длится всего несколько секунд, стоит целая система, обеспечивающая работу сложных алгоритмов. И тем более, далеко не все понимают, что такое платежная система и как она работает.

Понятие платежной системы

Знать общие принципы работы платежных систем важно для каждого. И дело тут не только в финансовой грамотности человека. Когда есть представление о принципах работы системы, ее видах, преимуществах и недостатках, намного легче подобрать оптимальный вариант и обезопасить себя от неправомерных действий мошенников.

Так что же представляет собой понятие «платежная система»? Это специализированный сервис, осуществляющий переводы электронных денежных средств и их аналогов. Работа сервиса основывается на четком соблюдении установленных правил, техническом и программном обеспечении, взаимодействии с другими системами.

Если рассматривать принцип работ сервиса, то нужно понимать, что он не просто перечисляет деньги с одного счета на другой. Платежная система выступает в качестве посредника между плательщиком и получателем. Сервис, получив команду от оплачивающей стороны, связывается с сервисом получающей стороны, и передает информацию о сумме платежа.

Одна система принимает деньги со счета плательщика на свой. Другая система со своего счета передает средства на счет получателя. То есть переходят не сами деньги, а абстрактный долг, который засчитывается между двумя сервисами.

Электронные платежные системы выполняют следующие задачи:

  • регулируют и обеспечивают бесперебойную работу всех звеньев цепи передачи данных;
  • предоставляют возможность осуществления высокоскоростных операций через интернет;
  • гарантируют безопасность и защиту денежных средств и личных данных, а также следят за соответствием проводимых операций требованиям законодательства.

Последний пункт – не просто слова. Все действия платежной системы имеют под собой конкретную правовую основу. Сервис строго подчиняется правилам, разработанным в соответствии с законодательством, поэтому не может совершать неправомерных действий, и требует того же от пользователей.

Главными преимуществами платежной системы являются высокий уровень безопасности проводимых сделок и скорость выполнения операций. Благодаря этому, все больше людей отдают предпочтение именно электронным платежам, а не операциям с наличными.

Платежная система состоит из нескольких звеньев:

  • участники , осуществляющие операции посредством сервисов электронных платежей;
  • банковские, кредитные и иные организации , которые имеют правовую и техническую возможность осуществлять расчетные и процессинговые операции;
  • главный координатор , осуществляющий надзор за деятельностью всех звеньев системы (в РФ его функцию выполняет Центробанк);
  • нормативно-правовая база , на основе которой осуществляются операции;
  • различные приспособления, программные обеспечения, сервисы , которые берут на себя техническую сторону процесса.

Все используемые части системы неразрывно связаны между собой. В совокупности они обеспечивают бесперебойную работу системы.

Банковские системы платежей

Существует множество видов банковских систем платежей. Они отличаются друг от друга функционалом, охватом территории и некоторыми другими особенностями. Система может быть международной, национальной или внутрибанковской в зависимости от ее масштаба.

В России наиболее распространены Мастеркард, Виза и МИР, но есть и другие, действующие в других странах. Чтобы оценить преимущества и недостатки каждого сервиса, необходимо подробно рассмотреть их.

  • Виза . Данная платежная система является международной и известна во всем мире. Она была организована в Америке 60-х годов. Виза выпускает разнообразные карты: кредитные , дебетовые , карты рассрочки или работающие по предоплате. Основное отличие между ними состоит в принципе списании денежных средств и функционале. Поскольку Visa начала свою деятельность в США, она ориентирована на доллары и может использоваться во всем мире. Карты имеют специальную голограмму и числовой код для совершения покупок в интернете. При осуществлении расчетов картой Виза необходимо вводить ПИН-код.
  • Мастеркард . Международная система также родом из США. Она активно используется в России и во всем мире, но имеет ряд отличий от Визы. Ее базовой валютой является евро. Поэтому, если рассчитываться данной картой за границей, можно столкнуться с более высокой комиссией. При расчете Мастеркард до определенной суммы можно не вводить ПИН-код. Это очень удобно, особенно при бесконтактных платежах, но делает пластик более уязвимым для мошенников. Более подробно отличие Визы от Мастеркард мы рассматривали ранее.
  • Western Union . Одна из самых старых платежных систем, действующих в мире. Начала свою историю в качестве компании, оказывающей услуги связи, в Америке далекого 1951 года. Сегодня это один из крупнейших игроков финансового мира с развитой инфраструктурой, специализирующийся на денежных переводах в любую страну. Работоспособность системы обеспечивают большие ресурсы (работники, программное обеспечение, офисы во всем мире). Переводы денежных средств могут осуществляться онлайн или через отделения.
  • UnionPay . Новый игрок в финансовом мире, который только набирает свою силу и мощь. Единственная платежная система Китая. В России еще не так популярна, хотя карты Юнион Пэй выпускаются в нашей стране отдельными банками с 2007 года. Многие российские финансовые учреждения занимаются их обслуживанием. Хотя пополнять карты на территории России запрещено. Ими можно расплачиваться за услуги и товары, а также снимать наличные деньги.
  • МИР . Национальная платежная система России, созданная в ответ на санкции Запада. Карты МИР выпускаются с 2015 года и действуют только на территории РФ. Они позволили снизить зависимость страны от международных систем и повысить безопасность внутригосударственных операций. Карты Мир могут быть дебетовыми и кредитными. Снабжены голограммами и чипами. В качестве дополнительных функций можно подключить автоплатеж или овердрафт . Чем карты МИР отличаются от Визы и Мастеркард мы рассматривали ранее.

Стоит отметить, что многие банковские платежные системы используют программы повышения лояльности владельцев карт. Расплачиваясь пластиком в магазине-партнере или центре обслуживания, вы можете получать скидки и дополнительные привилегии (например, повысить статус услуг или получить бесплатный бонус от компании). Чтобы уточнить, где доступны премиальные бонусы, зайдите на сайт системы, выпустившей пластиковую карту. Но не путайте данную программу лояльности с кэшбэком от банка-эмитента.

Электронные кошельки

Наравне с банковскими системами набирают популярность электронные сервисы, такие как Яндекс.Деньги , Вебмани или Киви . Их особенность заключается в простоте использования, доступности и дистанционном управлении. Используя виртуальные кошельки , можно оплатить многие услуги, осуществить покупки в интернете, вывести деньги на карту.

Самые популярные электронные системы в России:

  • Киви-кошелек . Прост в обращении и не требует сложной процедуры регистрации. Пополнять его можно через терминал, карту или мобильный телефон. Qiwi предлагает множество возможностей вывода средств, оплаты услуг и покупок. Кошельком можно пользоваться и без верификации, но в сильно ограниченном функционале.
  • Webmoney . Данная система позволяет открывать кошельки не только в рублях, но и в долларах, евро и т.д. Процедура регистрации достаточно простая, и после ее прохождения становится доступным открытие кошелька в другой валюте. Однако для пользования полным функционалом сервиса придется подтвердить личность, предоставив скан паспорта и свое фото.
  • Яндекс.Деньги . Создание виртуального кошелька проходит примерно также, как и в описанных выше сервисах. Чтобы воспользоваться всеми возможностями кошелька, необходимо пройти идентификацию. Жителям РФ это можно сделать онлайн, другим пользователям придется отправить заверенные документы по почте. Яндекс.Деньги позволяет выполнять множество операций, в том числе предоставляет информацию по задолженности перед бюджетом. Оплатить ее также можно с помощью виртуального счета.

Электронными кошельками пользуются многие. Те, кто имеет заработок в интернете (что уже не редкость), могут регулярно получать зарплату на интернет-счет. А уже оттуда выводить ее или использовать для оплаты товаров и услуг, выпустив платежную карту (как в Яндекс или Киви).

Как выбрать платежную систему

При выборе наиболее оптимальной платежной системы, необходимо опираться на собственные предпочтения и ритм жизни. Если планируется поездка за границу, целесообразнее выбрать Визу или Мастеркард. Но стоит учитывать, что с Mastercard путешествие может обойтись дороже за счет конвертации валюты. Если все операции проходят на территории РФ, можно смело пользоваться картой МИР. Она обеспечивает достаточную безопасность и защиту информации.

Тем, кто имеет заработок в интернете и там же часто делает покупки, удобнее будет воспользоваться одним из электронных кошельков. Для полного понимания ситуации и принятия правильного решения необходимо соотнести преимущества и недостатки платежных систем.

  • высокая скорость проведения операций;
  • удобство и простота в использовании;
  • невысокие комиссии;
  • низкие риски пострадать от воровства или неправомерных действий асоциальных личностей, мошенников;
  • контроль расходов и собственного бюджета.

К недостаткам можно отнести:

  • возникновение сложностей при взаимодействии двух разных систем;
  • риск столкнуться со взломом аккаунта (касается электронных кошельков);
  • ограничения при проведении платежей;
  • доступность информации и содержания операции (база хранит в себе все данные плательщика и получателя, а также историю операций).

Использование платежных систем позволяет сэкономить время, иметь доступ к истории движений на счете, легко и быстро проводить любые операции. Имеющиеся недостатки не критичны, и вполне решаемы при правильном подходе. При выборе оптимального кошелька или карты, стоит продумывать источники поступлений денежных средств, направление расходов, и, исходя из этого, подбирать наилучший вариант.

Некоторые системы используются на рынке ценных бумаг, другие только в интернете, третьи специализируются на переводах. Широкий выбор сервисов позволяет подобрать идеальный способ платежей. А тем, кто не смог определиться, можно использовать разные виды под каждый вид деятельности.

Если вам понравилась наша статья, то делитесь ею в социальных сетях и обязательно подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить много чего интересного!

Источник

Adblock
detector