Меню

Кредит положительные и отрицательные стороны таблица



Все преимущества кредита и его недостатки: особенности и риски

Банковские кредиты не только популярный, но и подчас незаменимый ресурс для поддержания финансовой деятельности как обычных граждан, так и целых организаций. У займов есть свои преимущества и недостатки, с которыми нужно ознакомиться, прежде чем приступать к оформлению ссуды. А если вариант с кредитованием по ряду причин не подошёл, то стоит рассмотреть альтернативные виды получения средств, о них мы тоже расскажем. Итак, какие же есть преимущества кредита, и какие есть недостатки?

Преимущества кредита

Плюсы банковского кредитования

Основные положительные моменты банковских займов:

  • небольшой список документации, необходимой для предъявления (особенно, если речь идёт о потребительских кредитах);
  • возможность получения денег на любые цели и в любое время (при оформлении нецелевого кредита);
  • получение денег с целью инвестирования или продвижения хозяйственных операций;
  • разные сроки кредитования в зависимости от условий и видов займа;
  • доступность широким слоям населения;
  • при выборе безналичного кредитования платежи можно вносить онлайн или путём электронных переводов;
  • по предварительной договоренности займ может быть погашён досрочно;
  • стоимость кредита включается в производственные затраты организации, что даёт возможность сократить облагаемую прибыль;
  • получить средства можно наличными, на счёт или карту и погашать кредит тоже можно, используя разные варианты;
  • условия займов создают предпосылки для грамотного планирования собственного бюджета (это актуально как для частных лиц, так и для организаций).

Конечно, основным преимуществом кредитов является широко разрекламированная возможность немедленно получить то, что купить за наличные пока не под силу. А при планировании крупных покупок, таких как приобретение недвижимости или автомобиля, без кредитов действительно не обойтись. В данном случае они заменяют длительное накопление средств (которое в силу ряда причин не всегда удаётся).

Расчёт кредита

Как это ни удивительно, но займы не сильно зависят от инфляции. Этот фактор влияет больше на способность граждан к накоплению денег, а выплата уже взятого кредита становится проще. Косвенно рост инфляции должен положительно повлиять на решение частного лица оформить займ.

Есть ли альтернатива кредитам?

Альтернативным вариантом банковскому кредиту являются частные займы и лизинг. Частные займы это предоставление средств одним частным лицом другому. Здесь меньше бумажных проволочек, однако велик риск столкнуться с «серыми схемами» и более высокими процентами.

Сущность такого понятия как лизинг в финансовой аренде объекта, который продолжает находится в собственности владельца. А в результате кредитования и приобретения объекта организация или гражданин становится его полноправным владельцем, а не арендатором. Однако займ сопровождается обременением в виде выплаты долга, установленного по кредитному договору. Кроме того, банковские кредиты обладают ещё некоторыми недостатками, о которых стоит рассказать поподробнее.

Недостатки займов

Негативными моментами при оформлении и использовании банковской ссуды считаются:

  • высокие процентные ставки;
  • при оформлении целевого займа возможность расходования средств только на конкретные цели;
  • система залогов и поручительства, обременяющая не только заёмщика, но и его близких;
  • при досрочном погашении заёмщик вынужден выплачивать банку комиссионные (в большинстве организаций);
  • обилие бюрократических проволочек, как при оформлении ссуды частными лицами, так и при коммерческом кредитовании лиц юридических;
  • строгий график возврата средств и штрафные санкции за просрочку;
  • ряд жёстких требований к заёмщикам в солидных банках, которые детально проверяют платёжеспособность клиентов;
  • дополнительные платные услуги, о которых сотрудники банка могут не предупредить заёмщика;
  • повышенный риск быть обманутым при получении денежных средств (особенно, если кредит выдаётся на долгий срок).

Займ

Все виды банковских займов объединяет тройка основных недостатков:

  1. Срочность. Долг должен быть погашен в первую очередь.
  2. Платность услуги. За предоставление кредита банк взимает проценты.
  3. Возвратность. Необходимость возврата средств с процентами налагает на заёмщика определённое обременение.

Желающим взять ссуду в иностранной валюте и при этом сэкономить лучше выяснить все нюансы курса заранее. Такие кредиты редко бывают выгодными, скорее, наоборот: при частых колебаниях валютных курсов может получиться так, что сумма долга многократно увеличится, а вместе с ним вырастут и проценты.

В чём риск залога?

Особенно не комфортным, по отзывам заёмщиков, является необходимость залога при оформлении займа. Для банка залог становится обеспечением выплаты долговых обязательств в полном объёме. Однако для заёмщика залог чреват целым списком потенциальных рисков. Дело в том, что:

  1. Собственник не может в полной мере распоряжаться залоговым имуществом без одобрения банка.
  2. По требованию финансовой организации имущество, находящееся в залоге, должно быть застраховано, кроме того, страхованию подлежит и сам заёмщик. Это ведёт к увеличению дополнительных расходов.
  3. Если заёмщик неплатёжеспособен, собственность, находящаяся в залоге, может быть продана банком через суд.

Выплачивая долг по кредиту, заёмщик значительно переплачивает по сравнению с суммой, взятой у банка. Конечно, это выгодно банку, но не кредитуемому лицу.

Переплата по кредитам, выданным банками, может превышать сумму основного долга, поэтому тщательно проанализируйте необходимость займа.

Особенности инвестиционного кредитования предприятий

Для организаций кредит обладает несомненными преимуществами:

  • выбор выгодной и удобной схемы займа и его последующей выплаты;
  • быстрое привлечение требуемых средств;
  • максимальная секретность и минимальный риск разглашения условий сделки;
  • гибкие условия для юридических лиц;
  • заёмные средства налогом не облагаются.

Для постоянных заёмщиков банки предусматривают льготные условия повторного кредитования. Привлечение кредита обычно занимает от 14 до 60 дней, что значительно быстрее, чем привлечение средств через акции или поиск инвесторов.

Инвестирование

Среди недостатков банковских ссуд для юридического лица можно отметить:

  • возможное нарушение финансовой устойчивости организации из-за привлечения заёмных средств и их последующей выплаты;
  • обязательное предоставление имущества в залог;
  • низкий процент одобрения кредита;
  • сложность получения средств на длительный срок из-за жёсткой политики Центробанка;
  • высокие процентные ставки.

Юридическим лицам выгоднее строить своё дело на собственных средствах, ведь кредитные финансы необходимо не просто выплачивать, но и погашать серьёзные проценты. Однако именно привлеченные заёмные деньги являются основой функционирования большинства организаций и ИП.

Заключение

Кредитные средства в современном мире составляют от 10 до 50% всех привлеченных денег. При некоторых негативных моментах рынка кредитования только этот вариант способен предоставить быстрое решение финансовых проблем как гражданам, так и организациям. А если правильно планировать график платежей, то проблем с возвратом средств не возникнет.

Источник

Плюсы и минуса кредита

Плюсы и минуса кредита

Сейчас вопрос о плюсах и минусах потребительского кредита беспокоит многих. Долгое время в нашей стране было не принято брать займы у банков, однако ситуация изменилась. Теперь как предприятие, так и обычный гражданин может взять деньги, чтобы купить необходимую вещь, жилье, автомобиль, начать заниматься бизнесом или расширить уже созданный. Финансовые организации в свою очередь охотно предлагают заемные средства, поэтому с легкостью рекламируют свои услуги. Однако перед принятием такого важного решения, нужно рассмотреть все стороны.

Главные преимущества кредита в банке

В зависимости от вида займа, периода, на который он берется, платежеспособности гражданина или предприятия, ситуации в стране существуют определенные достоинства и недостатки кредитов. Для начала рассмотрим основные преимущества.

  • Возможность приобрести товар или получить услугу в тот момент, когда человек нуждается в этом, а расплатиться за них позже, что является хорошей альтернативой простому накоплению, так как будет отсутствовать фактор времени.
  • Банк – это серьезное государственное учреждение, которое полностью подчиняется закону, поэтому за прозрачность и надежность сделки можно не беспокоиться. Единственное, нужно внимательно читать договор и сразу обговорить все непонятные моменты и уточнить основные моменты.
  • Фиксированный и невысокий процент по сравнению с другими организациями, которые предлагают займ.
  • Доступность практически для любого уровня дохода.
  • Возможность взять деньги на любой период времени и погасить раньше срока, если есть желание и возможность.
  • Если рассматривать, плюсы и минусы кредитования граждан, небольшой список документов является хорошим преимуществом.
  • Разнообразие в выборе займов под любые цели и сроки. С каждым годом банки предлагают все больше интересных вариантов, поэтому нужно нарабатывать хорошую КИ, чтобы можно было получить выгодные предложения.
  • Возможность взять деньги на инвестирование и развитие организации, что позволяет расширить бизнес и снизить налоги, так как ссуда станет частью производственных затрат.
  • Наличие безналичных расчетов, что позволяет в любой момент осуществить платеж путем электронного перевода.
  • Обращая внимание на преимущества и недостатки банковских займов, можно выделить появление системы более грамотного планирования расходов и денежных потоков, как частного лица, так и предприятия.
  • Увеличение инфляции отрицательно скажется на накоплении денежных средств, а выплата будет легче.
Читайте также:  Магазин золла таблица размеров

Плюсы и минуса кредита

Недостатки кредита

Какой бы привлекательной не была идея использования заемных средств, нельзя не брать во внимание отрицательные стороны:

  • Высокая процентная ставка. Хотя она не такая большая, как у фирм, которые предлагают быстрые деньги, но все равно она завышенная. Поэтому может быть большая переплата при возвращении наличных.
  • Наличие залогов и поручителей, что обременяет как самого получателя, так и сторонних лиц.
  • Среди преимуществ и недостатков кредитования можно выделить такой отрицательный момент как наличие графика выплат, который нельзя нарушать ни при каких обстоятельствах. Иначе могут последовать штрафные санкции.
  • Если берется целевой заем денег, его можно потратить только на конкретную вещь или услугу.
  • У каждого банка есть ряд платных услуг по обслуживанию, которые можно не заметить и пропустить при подписании договора.
  • При взятии заемных средств на долгий срок, часто граждане сталкиваются с риском получить одну сумму, а заплатить намного выше даже с учетом процентов.
  • Требование от заемщика залога или привлечения третьих лиц для поручительства, которые не всегда могут найтись. Нужно обратить внимание, что залоговым имуществом нельзя распорядиться в полной мере до окончания периода выплаты ссуды или только по одобрению организации, а в случае невозвращения собственность может быть отдана другому лицу через суд. Также могут быть взяты средства за страхование, что увеличивает расходы гражданина.

Если учитывать все преимущества и недостатки получения кредита в банке, то отрицательные моменты сильно обременяют заемщика, поэтому надо все взвесить и точно оценить свои силы и возможности перед принятием важного решения.

Плюсы и минуса кредита

Плюсы и минусы ссуды для предприятий

В компании тоже могут возникнуть ситуации, когда могут понадобиться заемные средства. Это неудивительно, потому что около 50% всех средств банков уходит на предприятия. Если простой гражданин может накопить деньги на свои цели, бизнесу нужна большая сумма в короткий срок, а любое промедление может негативно сказаться на его деятельности. Поэтому все отрицательные моменты сглаживаются возможностью быстро решить образовавшуюся проблему. Если правильно рассчитать все платежи и оценить прибыль от вложения, предприниматель может выбрать более выгодную ссуду.

  • Среди преимуществ и недостатков кредита для бизнеса, можно выделить следующие плюсы:
  • Большой выбор вариантов и схем получения денег.
  • По сравнению с привлечением инвесторов и накоплением на этот способ требуется меньше времени. На получение ссуды обычно уходит от двух недель до двух месяцев, что значительно быстрее других вариантов.
  • Высокий уровень конфиденциальности информации, что позволяет получить деньги без риска о разглашении условий сделки конкурентам.
  • Отсутствие налогов на полученные средства, что позволяет значительно сэкономить.
  • Предоставление гибких условий предприятиям, которые являются постоянными клиентами. С малым и средним бизнесом финансовые организации стремятся установить долгосрочные и прочные отношения, так как они обеспечивают им постоянную прибыль.

Плюсы и минуса кредита

Помимо положительных сторон такого кредита, присутствуют и отрицательные:

  • Изменение финансового состояния предприятия. Из-за получения ссуды ряд показателей меняется, что плохо сказывается на отчетности фирмы.
  • Для получения нужен залог, поэтому компании придется заложить некоторое имущество, которым оно не сможет распоряжаться.
  • Существует вероятность отказа в выдаче, поэтому перед подачей заявки нужно привести в порядок бухгалтерию и обосновать цели образования потребности получения денежных средств.
  • Для новых клиентов не всегда действуют льготные условия и не доступны специальные предложения, поэтому процентная ставки может быть высокой.

Конечно, компании выгоднее развивать бизнес на собственные средства, чтобы не зависеть от обстоятельств и не нагружать предприятие задолженностью. Любые полученные в долг деньги нужно возвращать и оплатить сумму процентов, но во многих ситуациях ссуда – это единственная возможность помочь бизнесу.

Плюсы микрозаймов

Помимо официальных государственных учреждений на рынок за последние 10 лет вышли сотни микрофинансовых организаций, которые тоже предлагают услуги кредитования.

К положительным моментам относится:

  • Небольшой пакет запрашиваемых документов. Действительно по сравнению с банком, для микрозайма часто требуется только оригинал паспорта.
  • Минимальные требования к заемщику. В этом случае как у граждан, так и предприятий не спрашивают справку о доходах, не просят имущество в залог и поручителя.
  • Не нужно указывать цели получения. Это может быть как покупка бытовой техники, автомобиля, так и деньги на отпуск или погашение существующих долгов.
  • В любой момент доступно досрочное погашение, вне зависимости от того когда была выдача и на какой срок.

Подобные фирмы подстраиваются под потребности своих клиентов, и предлагают им выгодные предложения для сотрудничества, например, программу лояльности.

Плюсы и минуса кредита

Среди преимуществ и недостатков онлайн-кредита можно выделить, что существует возможность получения через интернет и выплаты путем безналичного расчета. Оформление таким способом занимает, как правило, не больше часа.

Большинство людей выбирают микрозаймы, так как можно взять денежные средства быстро и не требуется большой пакет документов. Обычно заявки принимаются, и рассматриваются в течение часа и деньги могут поступить на расчетный счет или карту в течение получаса после одобрения заявки. А если сравнить несколько вариантов и правильно подобрать МФО, можно уменьшить комиссию по платежам. Если доказать свою платежеспособность, можно расширить период возврата денег, и значительно уменьшить проценты.

Минусы микрокредитов

К недостаткам МФО относятся:

  • Небольшая сумма. Обычно такие фирмы могут предложить максимальную сумму около полумиллиона рублей. Для более крупных сделок деньги не выдаются.
  • Неотрегулированная государством система денежных отношений между кредитором и заемщиком, что увеличивает риски возникновения нестандартных ситуаций, переплат и обмана.

Рассмотренные положительные и отрицательные стороны, позволяют посмотреть на ситуацию в целом. Сделать для себя выгодным экспресс-кредитование можно путем тщательного изучения всех предложений на рынке, предлагаемых программ, и оценить собственную платежеспособность. Не стоит брать микрозаймы для погашения уже существующей задолженности.

Плюсы и минуса кредита

Плюсы и минусы лизинга

Многие предприятия нуждаются в получении средств на покупку оборудования или транспорта, поэтому специально для них в банках существуют программы лизинга. Если банковские организации неохотно выдают крупные денежные суммы на длительный срок индивидуальным предпринимателям, то с лизингом проблем обычно не возникает. В большинстве европейских стран оборудование и дорогостоящая техника приобретается только таким способом. Учитывая преимущества и недостатки получения кредита в банке, можно выделить следующие положительные стороны лизинга:

  • Не требуется быстрый возврат всей суммы долга.
  • Договор может быть составлен с учетом специфических особенностей производства и деятельности компании.
  • Низкая процентная ставка.
  • Возможность льготного страхования арендованного оборудования.
  • Возможность частичного погашения долга без переплат.
  • Нет системы поручительства и залога.
  • Клиент может досрочно погасить лизинг до окончания срока договора без значительных переплат и потерь.
  • При желании можно погашать частично. В таком случае пересчитывается остаток суммы на меньший срок.
  • В отдельных случаях страхование необязательно, а иногда это один из главных критериев.

Лизинг – это лучшее решение в случаях, когда нужно как можно скорее приобрести новое оборудование, либо автомобиль, а уменьшить обороты производства, для минимизации издержек, нет возможности. Так можно продолжить реинвестировать прибыль и развивать дело, выплачивая одинаковые части от общей суммы.

Плюсы и минуса кредита

Среди минусов следует выделить:

  • Возможна переплата, при сравнении с обычным кредитованием на более выгодных условиях для малого и среднего бизнеса.
  • В некоторых регионах невозможно воспользоваться этой услугой, так как отсутствуют организации, которые ее предоставляют.
  • Обязательной является уплата таможенных пошлин и НДС, если оборудование вывозят из-за границы.

Брать или не брать ссуду – это вопрос, на который каждый должен ответить сам, взвесив все плюсы и минусы. Если учитывать все вышесказанное, то негативных моментов гораздо меньше, чем позитивных. В случае принятия положительного решения, тщательно выбирайте финансовую организацию, точно определяйте необходимую сумму, внимательно читайте все условия договора, чтобы избежать возможных уловок и лишних затрат.

Информация оказалась полезна?
Поделитесь с друзьями или сохраните для себя, чтобы не забыть:

Читайте также:  Различия между аморфными и кристаллическими веществами таблица

Источник

Какой вид кредита выбрать

Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.

По целям кредитования

Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.

Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.

По виду обеспечения

Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.

Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.

Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.

По способу погашения

Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.

С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.

С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.

По способу начисления процентов

С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.

С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.

По срокам

Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.

Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.

Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.

Источник

Что такое кредит? Его плюсы и минусы

  • Статьи
    • Банкротство физлиц
    • Банкротство юрлиц
    • Законодательство в области банковской сферы
    • Автокредиты
    • Банковская деятельность
    • Валюта
    • Виды кредитов
    • Вклады
    • Кредитные должники
    • Залоговое имущество
    • Интернет-банкинг
    • Ипотечные кредиты
    • Кредитные карты
    • Коллекторы
    • Кредитная история
    • Микрозаймы и микрокредиты
    • Мошенничество в сфере кредитования
    • Платежные системы
    • Судебные приставы
    • Страхование
    • Судебная система
    • Антиколлекторы
    • Общие вопросы кредитования
      • Очень дорогая наличность
      • Как вернуть кредит в течение двух недель
      • Нужно ли брать кредит в экономический кризис?
      • Два способа оформления заявки на кредит: пошаговая инструкция
      • Снижение просрочки? Не стоит этому верить
      • Зарплаты падают — кредиты растут
      • Каким образом несколько займов можно сделать одним выгодным кредитом?
      • Областным правительством получен кредит от банка, размер которого равен 7 миллиардам рублей
      • Что такое кредит? Его плюсы и минусы
      • Как правильно пользоваться кредитом
      • Доверие населения к кредитам падает
      • Как платить кредит?
      • Сроки возврата кредитов
      • Помощь в оформлении кредитов
      • Капитализация вклада или сложный процент
      • Досрочное погашение кредита
      • Советы поручителям по кредиту
      • Документы для кредита
      • Кредитные ставки Сбербанка
      • Еще о кредитном брокерстве
      • Эффективная ставка по кредиту
      • Процентная ставка по кредиту
      • Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный
      • Как поступить, когда друг упрашивает взять для него кредит
      • Проблемы кредитования
      • Сколько заявок может в день подать один заемщик?
      • Кредитные болезни: кредитомания и кредитофобия
      • Кредитные антирекорды 2015: что будут делать банковские организации?
      • Портрет идеального заемщика
      • Причины отказа банка в кредите
      • Почему банковские организации нуждаются в заемщиках?
      • Правильно читаем кредитный договор
      • Кредитный брокер. Кредитный супер-герой или злодей?
      • Чего не стоит совершать при оформлении и выплате кредита.
      • Откуда пошла тенденция кредитования
      • Кредитные отношения и формы кредита
      • Финансовая неосведомленность в отношениях с банком
      • О каких изменениях персональных данных заемщик обязан сообщать банку-кредитору
      • Россияне стали гораздо реже брать кредиты
      • Для чего депутатам нужно увеличение штрафов по кредитам?
      • Как правильно общаться с сотрудниками банка при подаче заявки на кредит?
      • Анализируем отказы банков
      • Выгодна ли банку финансовая безграмотность клиента?
      • Потребкредиты пойдут через брокеров
      • Что скрывается за низкими процентными ставками по кредиту?
      • Нужно ли платить кредит банку-банкроту?
  • Видео
  • Кредит-FinExpertЧтобы осознать и понять нюансы и тонкости кредитов, для начала необходимо определить его понятие, формы и виды. В словаре Брокгауза и Ефрона кредит определяется как:

    1.) доверие, которым пользуется данное лицо, общество или государство в имущественном отношении;

    2.) отношение, возникающее из сделки, называемой кредитной, по которой одна сторона передает другой в собственность какие-либо заменимые ценности (обыкновенные деньги) с обязательством возвратить их через некоторое время с добавочным вознаграждением кредитора (проценты, рост)».

    В современной трактовке кредитом считаются общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений на условиях возвратности и возмездности. Ключевыми словами здесь служат «возвратность» и «возмездность». То есть нужно возвращать как сам кредит, так и проценты за пользование им (даже минимальные или комиссии).

    Сейчас расскажу вам, почему не бывает совсем бесплатных (беспроцентных) кредитов. Ну, во-первых, банкам невыгодно «просто так» раздавать денежные средства. Во-вторых, реальная стоимость любого кредита состоит из процентной ставки, различных комиссий (которые, кстати, легко сегодня отсуживаются у банков!), страхования и других банковских сборов. Так что даже если ваш процент по кредиту равен нулю, это еще не говорит о том, что он достался вам просто так и за него не нужно будет ничего дополнительно переплачивать.

    Виды кредитов:

    1. Потребительский кредит – кредит на приобретение определенных товаров и услуг, которые, как правило, имеют стоимость, превышающую реальные финансовые возможности заемщика в конкретный момент времени. Таким кредитом пользуются те, кто покупает мебель, бытовую технику и так далее.
    2. Целевой кредит – кредит для реализации какой-либо цели заемщика (как правило, отдых, дорогостоящее лечение, образование). В этом случае банки обычно перечисляют средства не на счет заемщика, а на счет организации, предоставляющей ту или иную услугу на основе договорных отношений с заемщиком (Читать подробнее).
    3. Автокредит – кредит для покупки новых или подержанных автомобилей, выдаваемый на срок от 1 года до 5 лет (Читать подробнее).
    4. Ипотечный кредит – кредит на приобретение жилья, которое находится в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит свой долг (в некоторых случаях должники даже могут лишиться жилья). Кредит выдается на срок от 10 до 30 лет (Читать подробнее).
    5. Образовательный кредит – специальный кредит для оплаты высшего образования или каких-либо учебных курсов, как правило, имеющий пониженные процентные ставки (Читать подробнее).ВИДЫ-kreditov-FinExpert
    6. Туристический кредит – специальный кредит на туристическую поездку, предоставляемый банками или турфирмами. Такой вид кредита очень распространен в настоящее время.
    7. Кредит для пенсионеров – кредит, предоставляемый пенсионерам на специальных, как правило, льготных условиях (Читать подробнее).
    8. Коммерческий кредит – кредит с отсрочкой платежа, который продавец товара предоставляет покупателю.
    9. Банковский кредит – ссуда, получаемая заемщиком на условиях возврата, платы, на срок и строго оговоренные цели под залог или другие гарантии. Формами данного вида кредита являются лизинг, факторинг и форфейтинг.
    10. Государственный кредит – займы государства у населения своей страны и иностранных государств с целью финансирования государственных расходов или покрытия дефицита госбюджета.
    11. Международный кредит – ссуды, предоставляемые банками одной страны заемщикам другой страны.
    12. Ломбардный кредит – краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.
    13. Кредитная карта – именной платежный пластиковый инструмент, выпущенный банком и имеющий определенный кредитный лимит денежных средств (который банки постоянно увеличивают), доступных заемщику для оплаты товаров и услуг или снятия наличных (Читать подробнее).
    14. Кредит для малого и среднего бизнеса – финансовый кредит, выдаваемый банками на открытие или расширение бизнеса. На принятие положительного решения по кредиту влияет грамотно составленный бизнес-план (Читать подробнее).

    Формы кредита:

    — Товарная – форма, предполагающая передачу той или иной вещи во временное пользование. Такая форма существовала до появления товарно-денежных отношений между людьми. В современном мире данная форма реализуется в рассрочке, аренде имущества, лизинге оборудования, товарной ссуды и так далее.

    — Денежная – форма, предполагающая передачу определенного количества денежных средств во временное пользование. Такая форма преобладает в современных экономических условиях.

    — Смешанная – форма, предполагающая предоставление кредита товаром, а возвращение займа деньгами, и наоборот (часто используется в международных расчетах).

    Плюсы кредита:

    • Возможность получить товар или услугу хоть сейчас, даже если ваши личные или семейные финансы на время запели грустные романсы. В общем-то, на этом плюсы заканчиваются?

    Минусы кредита:

    • Нудная бумажная волокита и чрезмерная суета при оформлении кредита (особенно, если банки plus-minus-kreditov-finexpertпотребуют от вас поручителя или залог).
    • Высокие процентные ставки и «подводные» (дополнительные) платежи по кредиту.
    • Если часто пользоваться займами, то со временем кредиты вызывают зависимость, сходную с алкогольной или наркотической.
    • Может случиться так, что вы потеряете постоянный источник дохода и не сможете временно платить по кредиту.
    • Угроза встречи с коллекторами, которые минимум испортят вам настроение, максимум покалечат жизнь. Хотя сегодня на них есть неплохая законодательная управа, поэтому сильно их можно не бояться!

    Итак, мы подробно разобрали сущность и виды кредитов, их плюсы и минусы. Но еще необходимо отметить, что, несмотря на существенные минусы и риски, которые несут заемщики, совсем избегать кредитов вовсе не следует. Ведь существуют ситуации, когда без займов не обойтись, но при этом они еще и окупиться могут.

    К примеру, не следует пренебрегать кредитом на срочное дорогостоящее лечение, образование, приобретение жилья, а также в целях экономии (если благодаря займу сократятся расходы или поступят новые доходы: например, можно купить в кредит стиральную машинку и устроить мини-прачечную на дому, стирая не только свои, но и чужие (естественно за плату!) вещи).

    Как выбрать кредит:

    Если вы все-таки решили брать кредит, для начала четко определите цель заемных средств и в соответствии с этим выберите для себя наиболее оптимальный вид кредита. К примеру, если вы хотите купить бытовую технику, обратитесь в магазины, предоставляющие кредит на месте или товар в рассрочку. При этом помните о том, что если вам предлагают беспроцентный кредит, подумайте несколько раз, прежде чем соглашаться на него (об этом мы говорили в первом уроке!). Ведь порой такие займы за счет различных дополнительных комиссий и сборов могут достигать заоблачных переплат, которые обычным потребительским кредитам даже не снились.

    Если же вы планируете купить автомобиль или приобрести жилье, то выбирайте соответственно автокредит или ипотеку. Поскольку недвижимость по потребительскому кредиту обойдется вам намного дороже, чем по ипотечному займу.

    Перед тем, как брать кредит:

  • Продумайте реальность выплаты ежемесячного платежа по кредиту. Совет: чтобы не ошибиться с расчетами, учтите, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от ваших доходов.
  • Запаситесь резервным фондом, который обычно составляет 3-6 ежемесячных прожиточных минимума, хранящегося дома или в банке. Это нужно для того, чтобы в случае непредвиденной ситуации (увольнения с работы, ухудшения материальных условий и т.д.) вы смогли безболезненно отреагировать на нее и не прекращать пусть даже самые-самые минимальные выплаты по кредиту.
  • vibor-kredita-finexpertНикогда не берите больше, чем вам нужно. То есть если вам, к примеру, нужно 120 тысяч рублей, то и берите строго 120 тысяч, а не 150-160 тысяч рублей «на всякий случай». Иначе переплатите гораздо больше, чем планировали.
  • Определите оптимальный для себя срок кредита. Принцип: чем дольше вы выплачиваете займ, тем меньше ежемесячный платеж по нему, но тем больше конечные переплаты. Поэтому, чтобы грамотно рассчитать наиболее комфортный для себя срок погашения кредита, руководствуйтесь «правилом 20-30%». То есть выделите из своего дохода 20-30%, которые будете выплачивать ежемесячно, и посчитайте, за какой примерно срок вы смогли бы окончательно расплатиться за кредит.
  • Кредит берите в той валюте, в которой вы получаете доход. То есть, как правило, в России это рубли. Поэтому и займ оформляйте рублевый.
  • Не пренебрегайте страховками, которые в тяжелой финансовой ситуации помогут вам обеспечить уверенность в завтрашнем дне и не оказаться в долговой яме. Однако по ним далеко не всегда производятся выплаты.

    Сравнивая кредитные программы в различных банках, обращайте внимание на следующие параметры:

    • Сумма первоначального взноса, который вам придется внести, чтобы получить кредит.
    • Единоразовая банковская комиссия, взимаемая за оформление кредита.
    • Ежемесячная комиссия, взимаемая помимо фиксированных процентов.
    • Схема погашения кредита (равные ежемесячные платежи (аннуитетный) или ежемесячное уменьшение суммы выплат (дифференцированный)).

    P.S.: Какие-либо банковские комиссии сверх процентной ставки по кредиту считаются незаконными и легко отсуживаемыми!

    А вот с помощью так называемой «полной стоимости кредита» («эффективной процентной ставки») кредитные программы лучше не сравнивать.

    «Полная стоимость кредита» – это та сумма, которую вы фактически платите банку за пользование кредитом. То есть в нее входят годовая процентная ставка, различные банковские комиссии и сборы, страховка (которую можно вернуть) и так далее.

    Центробанк обязал всех кредиторов сообщать клиенту эту самую «полную стоимость кредита» перед тем, как выдавать займ. Однако на деле данное требование не реализуется в полной мере. На это влияет несколько причин.polnay-stoimost-kredita-finexpert

  • Во-первых, банки не всегда могут заранее рассчитать реальную «эффективную процентную ставку» для каждого конкретного заемщика, поскольку существуют параметры (к примеру, страховка, сумма которой определяется для каждого клиента индивидуально исходя из его данных о поле, возрасте, состоянии здоровья и т.д.), неподвластные кредитору.
  • Во-вторых, «полная стоимость кредита» не всегда рассчитывается по одной и той же формуле.
  • В-третьих, банки стремятся искусственно занизить сумму выплат. Для этого они рассчитывают, к примеру, страховку не на весь период кредита, а лишь на год. Поэтому сравнивать «полную стоимость кредита» у разных банков бессмысленно.

    Таким образом, окончательную примерную сумму по тому или иному займу считайте самостоятельно. Кроме того, в расчетах вам могут здорово пригодиться кредитные калькуляторы, которые рассчитают вам полную стоимость займа вплоть до учета инфляции. Хотя, обращаю ваше внимание, и в этом случае расчеты будут лишь приблизительными.

    Самое главное, определившись с кредитом, который будете оформлять, обязательно буквально по пунктикам разберите кредитный договор. И если даже вы уже были готовы взять именно этот кредит, но вам вдруг что-то принципиально не понравилось в договоре, смело отказывайтесь от такой сделки. Помните: пока вы не подписали с банком договор, вы ему ничего не должны и не обязаны! Поэтому возвращайте кредитору неподписанный документ и со спокойной душой идите на поиски нового, более выгодного кредита!

    Брала кредит в ломбарде Розман. Поразила работа менеджеров, все быстро и выгодно Раньше выплатить не удалось, но закрыла все в срок. Спасибо.

    #ЕвгенийАроновичРозман 06.06.1970 года рождения

    Источник

Adblock
detector